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六年前的疑问:支付宝和银行 谁才是真正的垄断者?|ror体育

更新时间  2021-08-13 00:18 阅读
本文摘要:(2014年)3月22日,建设银行下调快捷支付限额至单笔5000元、月累计50000元。至此,工行、农行、中行、建行等四大行均收紧了快捷支付限额,工行还将多个快捷支付接口统一整合到浙江。 3月23日,阿里巴巴团体主席马云在“打败你的可能只是一个文件”高论之后,又揭晓了一篇很悲情的战斗檄文《支付宝,请扛住》,“匪夷所思”地引发了一波关于互联网金融的舆论战。四大商业银行,总是被习惯性地贴上“高富帅”“垄断者”的标签。

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(2014年)3月22日,建设银行下调快捷支付限额至单笔5000元、月累计50000元。至此,工行、农行、中行、建行等四大行均收紧了快捷支付限额,工行还将多个快捷支付接口统一整合到浙江。

3月23日,阿里巴巴团体主席马云在“打败你的可能只是一个文件”高论之后,又揭晓了一篇很悲情的战斗檄文《支付宝,请扛住》,“匪夷所思”地引发了一波关于互联网金融的舆论战。四大商业银行,总是被习惯性地贴上“高富帅”“垄断者”的标签。这次在不到一个月时间内先后下调了快捷支付的限额,似乎是冒了天下之大不韪。

究竟这是要闹哪样?综观各方面的亮相,我们不难看到――首先,调整限额是出于宁静思量。快捷支付确实为客户提供了种种便利,但与银行普遍接纳的密码和硬件相联合的认证方式相比,其客户信息和账户的宁静性存在显着隐患。只管支付公司宣称快捷支付很宁静,没出过大问题,但这是自说自话,未经独立机构的权威认证。

其次,调整限额也是无奈之举。在工行与在支付宝关于快捷支付是否“正当”的争论中,双方都无法回避的事实是快捷支付在直接验证客户身份方面存在缺失,而这个缺失造成的执法和羁系风险,现在仍然由银行方面负担。

农行副行长李振江也表现,下调快捷支付额度原因之一是落实反洗钱的要求。银行和支付公司思量的都比力详细,而羁系部门就高瞻远瞩了。3月13日央行[微博]暂停了二维码支付和虚拟信用卡,正在征求意见的《支付机构网络支付业务治理措施》拟对小我私家支付账户转账举行限额。

在一片口水声中,可以发现这其实反映了羁系部门实验对第三方支付举行再定位:小额快捷的支付方式,基于商品的真实生意业务。第三方支付本质上应该是一个资金通道,不应越位到资金清算。而银监会相关卖力人日前也表现,金融机构和金融互联网企业都要严格防范支付风险、操作风险、流动性风险和信用风险,对互联网企业介入银行业务,要实行线上、线下一致的功效性羁系。

从羁系部门的角度看,金融市场的秩序、稳定和宁静更重要,这逾越了个体银行或支付公司的商业利益。固然,羁系部门怎么思量,普通民众往往是不会也不用去费心的。

普通民众担忧的是:银行与支付公司之间的纷争,是否会殃及民众这个“池鱼”?事实上,这次快捷支付限额的调整,并不会对绝大多数网民的支付习惯发生多大影响。建行是第三方支付公司最大的互助银行,据该行统计,2013年建行客户在最大的第三方支付机构每笔支付金额平均是295元,单笔支付凌驾5000元的生意业务笔数仅占总笔数的0.65%。

也就说,99.35%的支付生意业务不会在这次限额调整中受到影响。纵然是那0.65%的客户,仍然可以通过建行银行的账号支付、网银支付等方式实现自己大额资金的支付需求。在有网银盾等宁静工具的掩护下,建行客户网银支付单笔最高限额可达50万元。

所以,对马云所指责的“也不知道谁给银行们权力,可以伤害储户支配自己资金的权力”,我们也就只能表现“呵呵”了。因此,四大银行先后调整快捷支付限额,更多地被明白为是一种市场行为。

一方面,作为服务提供者,银行有责任为客户的信息和账号宁静提供更好的保障,而限额治理恰恰是网上支付领域一种常见的风险防范方式。建行自己开发的账号支付,纵然生意业务宁静由银行方卖力,其限额也是一直执行单笔5000元,与这次调整后的快捷支付单笔限额相同。

另一方面,作为市场竞争者,银行有权对自己的谋划内容举行调整,纵然这样的调整无助于竞争对手的商业利益。银行是金融企业,在不违法违规的情况下,追求利益最大化本无可厚非。正如知名互联网金融评论家陈宇(江南愤青)所指出的,“如果以为限制额度不爽,那么可以更换银行,完全是自主行为”、“马云说谁给他们这个权利,那么回覆就是是双方自我约定的,是客户给了他们这个权利”。

陈宇还在微信上进一步强调,“银行作为市场竞争主体,固然可以决议提供什么服务,不提供什么服务,就如阿里可以选择不给微信开放接口一样的原理。”对于这句话,我倒是不完全赞成。

这里可能涉及两个方面的问题:从经济学的角度看,市场这只被亚当·斯密称之为“看不见的手”并不总是有效的。银行也好,支付公司也罢,并非所有行为都是理性的、有效率的。因此,我们还需要政府这只“看得见的手”发挥作用。

这就可以解释羁系部门的角色和责任了。从执法的角度看,银行和支付公司的自主竞争是有前提条件的,一个重要的前提是不能触及反垄断执法的相关划定。

马云也口口声声呐喊,“决议市场胜负的不应该是垄断和权力”。那么,我们就来看看到底谁是垄断者,以及什么是垄断行为。

国际上一般把市场份额的情况看成评价市场垄断或竞争的重要尺度。银监会公布的《银行业金融机构资产欠债情况表》显示,到2013年底,我国银行业金融机构的总资产为151.4万亿,其中大型商业银行(工农中建交)总资产合计达65.6万亿,五大行占比为43.3%。

剔除交行的这部门,四大银行的占比仅为39.4%(据交行3月30日公布的年报,2013年总资产为5.96万亿)。这次与支付宝交锋最为猛烈的工行,市场份额情况又是如何?据工行3月28日公布的年报,该行2013年底总资产为18.9万亿,占银行业金融机构的12.5%,仅仅只有八分之一的市场份额。要知道,工行是全球上市银行中市值最大的一家,位列英国《银行家》杂志全球1000家银行榜首,号称“宇宙第一大行”。

与快捷支付关联最为密切的银行卡发卡量,四大行由于历史及网点等因素,市场份额略高,不外合计也就占50.7%。看上去“高峻上”四大银行,市场份额远没有想象中的高,可能让许多小同伴们都惊呆了。相反。


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